Bunden eller rörlig ränta på bolån?

Löptiden på bolån kan variera men som standard läggs bolånen upp på 50 års löptid. En stor fråga för många låntagare är om man ska binda boräntan, lägga den på rörlig eller dela upp lånet på flera lån med olika bindningstider. Det finns inget generellt rätt eller fel när det kommer till om räntan ska läggas som bunden eller rörlig och det finns några saker att tänka på och ta ställning till innan ni bestämmer er.

Rörlig ränta

Rörlig boränta innebär att räntan binds på 3 månader i taget och den kan när som helst göras om till bunden ränta. Den rörliga räntan är oftast lägre än bunden ränta, men inte alltid. Om ni tror att inflationen och Riksbankens styrränta fortsatt kommer vara låg kan rörlig ränta vara ett alternativ. I längden har rörlig ränta inneburit en lägre räntekostnad historiskt sett, men det är också en högre risk eftersom räntan plötsligt kan stiga.

Vill ni bygga hus eller fritidshus på ofri grund (arrendetomt) kan det vara svårt att få ett bolån. I de fall vi känner till där banken ändå beviljat bolån för husbygge på ofri grund har låntagaren fått rörlig ränta.

Om ni väljer rörlig ränta vill banken i regel att er ekonomi ska ha utrymme för räntehöjning på ca 7 procent. Det kan vara en god idé att avsätta 2-3 % ränta varje månad som sätts på sparande om ni har rörlig ränta. Samtidigt som ni då bygger upp ett buffertsparande är ni också väl anpassade för att klara eventuella räntehöjningar.

Bunden ränta

Ni kan välja mellan att binda räntan mellan 1 år och 10 år men de vanligaste är att man binder räntan på 1 år, 3 år, 5 år eller 10 år. Tror ni att den rörliga räntan kan komma stiga och samtidigt vill veta hur mycket ni måste betala i ränta varje månad kan bunden ränta vara ett bra alternativ. Binder ni er ränta får ni en trygghet genom att ni slipper ta risker med familjens ekonomi och slipper oroa er för eventuella räntehöjningar.

En nackdel med bunden ränta om ni vill lösa bolånet i förtid för att exempelvis sälja bostaden är att ni då kan få betala en ersättning till banken, en så kallad ränteskillnadsersättning. Om det återstår lång tid på ränteperioden kan det bli kostsamt, så vet ni om att ni tänker sälja bostaden är det bättre att välja rörlig ränta eller välj inte en längre bindningstid än ni har för avsikt att behålla bostaden. Köper ni exempelvis en bostad som ni planerar att sälja om 2 år bör ni inte binda räntan på mer än 2 år.

Dela upp bolånet på rörlig och bunden ränta

Vill ni sprida ut riskerna kan ni dela upp bolånet till flera olika lån som har egna bindningstider, vilket också många banker rekommenderar er att göra. Ni kan exempelvis lägga 40 % av lånet med rörlig ränta, binda 40 % av lånet på 1 år, och 20 % på 2 år. På så vis minskar ni risken för att få hela lånet till högre ränta om räntan skulle gå upp.

Olika bindningstider kan dock medföra en inlåsningseffekt om ni skulle vilja flytta lånet till en annan långivare och inte kan flytta bara en del av lånet. Ni kan då tvingas betala en dyr ränteskillnadsersättning eller vänta till alla bindningstider löper ut. Har ni inte för avsikt att byta långivare kan ni givetvis dela upp lånet på olika bindningstider.

Vad händer när en ränteperiod löper ut?

Har ni exempelvis valt att binda er ränta på 2 år och den löper ut har långivaren rätt att binda om räntan på samma bindningstid med aktuell räntesats om ni inte meddelat banken att ni vill ändra bindningstiden. Minst en månad innan perioden löper ut bör banken skicka ut en påminnelse till er, men tänk på att det är ert ansvar att hålla koll på bindningstiderna. De flesta storbanker gör dock om lånet till löpande ränta om ni inte meddelar något annat. Detta gäller följande banker:

Rörlig eller fast ränta 2019?

I slutet av 2018 höjde Riksbanken reporäntan från -0,5 procent till -0,25 procent. Detta medförde att de flesta banker höjde sin rörliga ränta i början av 2019 med 0,25 procent, men inte alla. Riksbankens prognos är att dubbla reporäntan inom några år och därför är det många som funderar på att binda sin ränta på ett par år. Framtiden är förändelig och vi vet ännu inte om Riksbanken kommer höja räntan så mycket som de säger. Även om Riksbanken höjer räntan en gång under 2019 som utlovat är räntan fortfarande så låg att det bara påverkar aktuella boräntor marginellt.

Planerar ni att ta ett bolån, flytta ert nuvarande bolån eller förhandla om ert lån under 2019 bör ni tänka igenom vad som är bäst för er ekonomiska situation och utgå från den.